借貸前需考慮五個問題
借貸 | david | 十二月 07, 2016,17:22
愈來愈多貸款廣告及電話推銷標榜低息和手續簡便，並鼓勵借錢消費或享受生活，然而借貸並非簡單決定。申請貸款前，必須慎重地考慮借貸的目的，以及自己有沒有能力還款。貸款不一定是壞事，有時候貸款對我們很有幫助，例如透過貸款完成學業或幫助置業等。但要借得其所，就應考慮以下5個問題﹕
1. 你真的有需要借錢嗎？借款要還錢，還要支付利息。例如借30,000元，年息15%，分24個月清還，利息支出高達4,590元。如果不借錢的話，便可省下這筆支出。你亦可透過提早儲蓄，助你達成目標而不需借貸。舉例說，你如果想去旅行，可以提前半年開始計劃定下儲錢計劃並努力執行。
2. 你有能力還錢嗎？借貸前先詳列每月的收入和支出，制定收支預算表，評估自己的還款能力。假如你收入只是僅僅夠支付生活支出，那說明你還款能力十分有限。如果要借錢，只借必需的金額，並在能力範圍內選擇切合自己的貸款年期，以節省利息支出。
3. 你打算借錢貸款的機構是否誠信可靠？一些貸款推銷電話或會向你聲稱可以取得低息貸款，或表明貸款申請服務「不成功，不收費」，這些可能是問題財務中介公司行騙的手法。切勿輕信來電者身份，若來電者聲稱是代表或來自某家銀行、財務公司甚至政府部門等，應聯絡有關機構核實其真確性。
銀行或按揭公司職員絕不會要求顧客向另一財務公司貸款以清還原有借款。切勿把金錢交予財務中介。如真的有借貸款需要，應找銀行或信譽良好的財務機構，並比較貸款成本及條款。
4. 貸款的「實際年利率」是多少？不同種類的借貸款產品有不同的利息計算方法，市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。貸款還包括其他費用，例如手續費或年費。消費者應使用「實際年利率」比較不同產品的借貸成本。這是一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率，反映實際的借貸成本。
5. 拖欠貸款或沒有準時還款有什麼後果？除了要繳付額外利息、手續費外，拖欠貸款或逾期還款均會影響你的信貸借錢記錄，影響你日後申請按揭貸款或其他貸款產品。不良信貸記錄亦可能會阻礙某些在行業求職或晉升機會，例如紀律部隊、金融監管機構、銀行等。
習慣性借貸借錢，以債養債，後果可以十分嚴重。社會上有不少關於欠債而引致破產，甚至家庭悲劇的例子，所以我們進行貸款前，必須三思而後行。
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