民生物價持續上漲，讓消費者購物、借貸意願愈來愈保守。中央銀行昨（28）日公布10月底消費者貸款餘額，其中貸款金額100萬元以下的汽車貸款、個人消費貸款以及信用卡循環信用額度，全部都較前一月衰退。銀行人士表示，會申請車貸、消費貸款的客戶，多屬於有些積蓄，收入也算固定，可以負擔每月還款壓力的受薪階級。但因整體經濟環境欠佳，多數受薪族群沒有調薪，卻又受物價壓力所苦，借貸意願自然下滑，導致這類型貸款餘額減少。

受油價持續飆漲影響，車市買氣跌至谷底，其中汽車貸款餘額更已連續22個月減少。車商表示，過去民眾在考量買車時，多半著墨在價格，倘若銀行願意貸放的成數高，相對也會提高民眾購車意願。不過目前多屬民眾考量的已是「省不省油」，顯示高油價已明顯衝擊民眾購車意願。10月底車貸餘額為943.87億元，較前月下滑29億元，與去年同期相較，車貸餘額更僅剩75%，顯示車市買氣「急凍」。

行政院公平會昨天做出裁罰，新光人壽、大眾銀行、高雄銀行、永豐銀行、國寶人壽與美國運通銀行等６家金融保險機構，因借貸契約內容對民眾不公平，各處以１００萬到１２０萬元罰款。公平會說，業者若不改善將再予以處罰，直到其修正契約內容為止。

　　在此之前，國華人壽、友聯產險、南山人壽與華泰銀行，玉山銀行、台北富邦銀行、日盛銀行、幸福人壽、中國人壽、興農人壽、大都會人壽、國泰世華銀行、新竹商銀、匯豐銀行、富邦人壽、陽信商銀、板信銀行、台新銀行、遠東銀行、台灣新光銀行、台灣人壽、三商美邦人壽、華僑商銀、港商東亞銀行等２４家，也先後被公平會裁罰１００萬到１５０萬元罰款。

　　公平會說，相較於金融保險機構，借款民眾在協商過程中屬於弱勢，若金融保險機構在借貸契約內容中有不當約定，也就不利貸款戶的利益。例如，不按期付息者、攤還不足額時
，金融保險機構就視為全部到期而要求償還，完全未對借貸做事先通知或催告；又如，契約書中約定「因其他原因而隨時加速債務到期」等，都對借貸民眾極不公平。

問：我的姑姑跟姨丈在二十三年前向爺爺借了六十萬元後離婚，因沒借據姨丈不認帳，姑姑表示會還，但沒下文。我父親十五年前向姑姑借三十九萬元也沒借條，雖未還錢但多年來幫她買的東西超過三十九萬元。去年因姑姑以兒子最近要結婚為由，突向我爸追討，請問我們可用沒借條為由拒絕還款嗎？我爸是否也可幫爺爺向他追討六十萬元欠款？

答：無論是家人或朋友，只要向債務人要求還錢時，借據只是證明雙方有借貸契約的證據之一，即使雙方當初借貸時沒立下借據，仍有其他證據可證明，包括當時在場目睹的證人，或轉匯金錢帳戶，甚至開立支票等票據，都可作為借貸契約存在證據。

一．            小負債先還銀行

如果是小負債（指資金缺口小於年收入），又想守住信用的話，就要優先還銀行。

雖然私人借貸沒有如期歸還會被怨，被罵，但好處是，你的信用不良記錄不會在銀行體系的聯徵中心，因此不會讓自的信用受損。

二．            中負債看情況而定　　　

如果是中負債（指資金缺口大於年收入，但是還借得到錢），就要看否有貴人相助，能夠保住信用。如果貴人相助，建議先還銀行錢，因為這樣才可保住聯徵中心的正常記錄。如果無法還錢，必須犠牲信用，有錢時建議先還私人借貸，原因有兩種：一，是因私人往往也需用錢，且有人情壓力在，相較之下，銀行至少不缺錢；二，是聯徵中心的記錄，必須是所有銀行的欠款都還清，且在揭露期限屆滿後，信用才可恢復正常，所以如果欠１２家銀行錢即使還了１１家，聯徵中心的記錄仍是不良的，因此建議先還私人借貸。

三．            大債負先還私人的借貸

當欠款已達到大負債時（指資金缺口大於入，且變賣一切也不夠還清償）,代表財當窘困,,這時需先歸零,一切重來。因此,建議優先償還私人借貸,早日解除人情債。如果還有餘的錢,且在能力範圍內,可先還掉不計息或可特別優惠還款的銀行。至於其他銀行的欠款,請在顧好生活所需後再於能力範圍內,拉長時間慢慢還,就當作繳貸款一樣。

為了對全球銀行體系提供流動性，美國聯邦準備理事會今天宣布，將無限制借貸美元給英格蘭銀行、歐洲中央銀行以及瑞士國家銀行。這項舉動將讓這些央行可無限制借貸美元給銀行。

在由聯準會借得美元後，英格蘭銀行、歐洲中央銀行以及瑞士國家銀行將以七天、二十八天與八十四天為期，以固定利率提供私人金融機構短期美元資金借貸。

這項新的計畫將持續至明年四月三十日。聲明說，日本銀行也將考慮採取類似行動。

聯準會表示：「中央銀行將持續共同合作，準備採取任何需要的措施，為短期資金市場注入足夠流動性。」

這是央行首度對其他的金融機構提供無限制借貸。聯準會先前與世界九家央行的換匯額度為六千兩百億美元。

這也是美國聯邦準備理事會、加拿大銀行、英格蘭銀行、歐洲中央銀行、瑞典中央銀行以及瑞士國家銀行上週共同做出降息決定，以及昨天歐洲政府救股市行動之後的最新共同行動。